När man är i 20-årsåldern kan pensionen kännas evinnerligt långt borta. Och det är den ju. Men att börja spara till sin pension i tidig ålder kan göra stor skillnad för den peng du har att leva på senare i livet.
Det som talesättet säger, att många bäckar små till slut, blir en stor å, stämmer. Börjar du tidigt med att sätta av en mindre summa per månad, gör fenomenet ränta-på-ränta, att dina pengar växer. Det vill säga att du får avkastning på din avkastning. Så här:
Låt oss säga att du får 10 % avkastning på dina 100 kronor, då ökar de med 10 kronor till 110 kronor. Låt oss säga att du får 10 % avkastning igen nästa år så ökar dina 110 kronor med 11 kronor till 121 kronor.
Ett bra tips är därför att börja med att sätta av ett par hundra i månaden när du börjar jobba – säg femhundra om du kan – och öka på den summan allteftersom du går upp i lön.
Ja, en femhundring i månaden kan hinna växa till sig ordentligt tills det är dags för pension. I många fall till dryga två miljoner.
Utveckling av månadssparande med ränta-på-ränta
| År | Startvärde | Årets sparande |
Ack. sparande |
Årets avkastning |
Ack. avkastning |
Slutvärde |
|---|---|---|---|---|---|---|
| 0 |
0 | 0 | 0 | 0 | 0 | 0 |
| 1 | 0 | 6 000 | 6 000 | 480 | 480 | 6 480 |
| 2 | 6 480 | 6 000 | 12 000 | 998 | 1 478 | 13 478 |
| 3 |
13 478 | 6 000 | 18 000 | 1 558 | 3 036 | 21 036 |
| 4 |
21 036 | 6 000 | 24 000 | 2 163 | 5 199 | 29 199 |
| 5 | 29 199 | 6 000 | 30 000 | 2 816 | 8 015 | 38 015 |
| 10 |
80 919 | 6 000 | 60 000 | 6 954 | 33 873 | 93 873 |
| 25 |
432 636 | 6 000 | 150 000 | 35 091 | 323 727 | 473 727 |
| 45 |
2 313 036 | 6 000 | 270 000 | 185 523 | 2 234 559 | 2 504 559 |
Så här har vi räknat: 500 kronor i månadssparande med 8 % årlig avkastning över 45 år blir ungefär 2 500 000 kronor.*
Ett annat bra tips är att hålla koll på din tjänstepension från start, det vill säga se till att din arbetsgivare erbjuder tjänstepension. Även om många inte tänker på det är det den viktigaste löneförmånen. Om ditt jobb inte ger dig tjänstepension, försök få din arbetsgivare att göra det, eller förhandla om att bli kompenserad så att du kan sätta upp ett eget sparande. Och om arbetsgivaren inte går med på det – byt arbetsgivare.
När du är ung och har långt kvar till pensionen kan du placera ditt pensionssparande i aktier eller fonder där du har möjlighet att få högre avkastning på sparandet.** Högre avkastning, innebär som oftast högre risk, men eftersom det är lång tid kvar tills du ska ta ut dina pengar kan du växla ned risken över tid. Tänk också på avgiften om du placerar ditt pensionssparande i till exempel fonder, de spelar roll i längden.
Tänk också på att varje arbetat år påverkar pensionen. Tar du ett sabbatsår eller på annat sätt står utanför arbetsmarknaden får du lite förenklat räknat räkna med att jobba ett år längre för att få motsvarande i pension.
*Detta är ingen prognos eller garanti, bara ett exempel på hur ditt månadssparande kan utvecklas över tid. Exemplet inkluderar ränta-på-ränta-effekten, som betyder att du tjänar pengar både på ditt ursprungliga sparande och på avkastningen. Vi har inte tagit hänsyn till skatter, avgifter, valutaförändringar eller inflation.
**Observera att en investering i värdepapper alltid innebär en risk. Historisk avkastning är ingen garanti för framtida avkastning. Värdet på fonder, aktier och andra värdepapper kan både minska och öka och det är inte säkert att du får tillbaka alla pengar som du har satt in.
